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民間借貸糾紛案件審理存在的問題及對策
新闻来源:凤庆县法院  发布时间:2016-10-18   发布人:燕鹏程

作者:羅建權

民间借贷纠纷是自然人与自然人之间、 自然人与企业(除银行、小额贷款公司、信用社等金融性企业之外的企业、其他组织)之间的的借贷纠纷。它作为民间融资的一种重要形式,在目前银行贷款受限的情况下,对经济的快速发展起到了一定的促进作用,但由此引发的深层次问题开始显现,进入到诉讼程序的民间借贷纠纷不论是在数量上还是金额上均呈逐年上升态势。

一、民間借貸的現狀

近年來,隨著社會主義市場經濟體制的逐步建立和個體、私營經濟的迅速發展,民間自由借貸日趨活躍。其呈現的特點主要有:一是以民間借貸爲名,行高利貸之實。當前的民間借貸,一部分是以投資公司、擔保公司、小額貸款公司的形式存在。一部分是以個人的名義,在親戚朋友之間融資,然後放貸。從法院受理的案件情況來看,對外放貸的利息多爲月息3分、4分,甚至5分、6分,更有甚者達到月息1角,利率明顯高出銀行同期貸款利率的4倍;二是借貸數額增大,由過去的幾千元上萬元增加到現在的幾十萬元甚至幾百萬元;三是民間借貸的法律調整具有不規範性。民間借貸是平等主體之間自發性的民事活動,其不僅遊離于金融監管體系之外,而且還缺乏法律或行政法規的統一有效的規制。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金,但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發行爲,具有相對的神秘性,有的甚至是違法的,加之國家沒有具體部門歸口管理,缺乏相應的機制加以約束和規範,致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、民間借貸糾紛案件的特點及存在的問題

1收案數逐年上升,涉案金額總量較大。截止20168月份鳳慶縣人民法院受理的民商事案件809件,其中民間借貸糾紛案件有85件,占受理民商事案件總數的10.5%,涉案金額達到1138.75萬元。

2借貸形式不規範。通常只是簡單的借據,只有借款人和借款金額,或者是連借據也沒有,只能提供見證人。出現這些情況,是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關系,總是礙于情面或出于純樸的人格信用,而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆,寫的非常簡單。

3借貸利息約定偏高。無息借貸的案件比例逐年減少,而要求給付利息、逾期利息或違約金的比例則逐年增加,反應了民間借貸案件的營利性越來越強。部分案件利息的約定遠高于銀行貸款利率,從月息1%3%不等。案件當事人反映的高利貸問題十分突出,規避法律的手段也更加高明。民間借貸中出借人或不單獨列明利息計算方式直接將利息預先在本金中扣除;或對未歸還的借款,將利息計入本金,重新出具借條以計算複利。在此類案件的審理中,被告雖提出借據數額與實際借款數額不一致或利息計算過高的抗辯,但被告往往對自己的抗辯舉證困難,多數承擔舉證不力的法律後果,而法院僅憑借條內容無法認定是否存在高利貸,很難否定借據的證明力,從而導致可能間接保護了在合法形式掩蓋下的高額利息。

4借貸主體複雜化,多參與有擔保公司、投資公司等。借款背後多參與有擔保公司、投資公司等因素。在借款形式上雖表現爲個人之間借貸,但這些個人中,一方與擔保公司、投資公司有牽連關系的情況存在。 

5刑民交錯,引發隱患。民事借貸糾紛由法院受理並裁決以維護當事人合法權益。但現實中,由于被執行人無履行能力或以隱匿財産、辦假離婚、逃匿躲藏等方式逃避債務,往往造成執行困難或無財産可供執行,給執行工作帶來了極大的困難。爲此,部分民間借貸糾紛不願走民事途徑,而是采用其他非法手段解決,並由此引發刑事案件。

6放貸人存在貪圖利益的心理。民間借貸的利息普遍高于銀行同類貸款利率,認爲把錢存在銀行不如放貸出去,收取高額利息,殊不知“你圖別人的利,別人圖你的本”。如鳳慶縣人民法院在2015年審理過一起案件,只因嚴某某答應給楊某某好處費,楊某某先後分30多次借款給嚴某某,借款金額高達200多萬元。法院在审理过程中,严某某已下落不明,杨某某的权益无法得到保障。

7債務人信用缺失,未能及時還款。現在民間存在一種說法,放貸的人是“楊白勞”,借款的人是“黃世仁”。借款人缺乏誠信是民間借貸糾紛産生的最主要原因之一,有些借款人在借貸後以種種理由推脫,不主動償還;有的借款人認爲吃了我的高額利息,借款後根本不打算償還,更甚的是借款後直接消失不見,導致債務人無法追償。

三、民間借貸案件審理的對策和建議

合法的借貸關系才能受到法律的保護。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動,仍予以出借的,國家法律不予保護,出借人不僅得不到債權,還會受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危,或用欺詐、挾迫等手段使對方違心借貸的,則屬于無效民事法律行爲,有責任的出借人只能收回本金。因此,民間借貸必須做到“五要”,才能切實維護債權人的合法權益:要訂立協議;利率要合法;要提供擔保;要及時催收到期借款;要運用法律武器追款。

1、加強法制宣傳,提高風險防範意識。要發揮法制宣傳的職能作用,加強有關法律的宣傳和普及,讓老百姓學會用法律武器加強借貸風險的防範,從根源上減少民間借貸案件的發生。同時,加強金融知識宣傳和法制教育,增強群衆的法律意識和自我保護意識,促使借貸雙方依法理性對待和處理債務,規範借貸、規範經營,提高群衆防範風險的意識。

2、部門聯動,加大打擊整治力度。強化部門職能,密切協作,形成打擊合力。法院要加大民間借貸糾紛案件的執行力度,對有部分證據證明有高利貸嫌疑的以及有非法吸收公衆存款、非法集資線索的,及時向公安、工商等部門通報情況。公安機關要加大對相關信息的搜集,組織專項打擊整治,重點打擊集資詐騙、非法吸收公衆存款、高利轉貸、以借民間借貸爲名實施合同詐騙、專業資金掮客、從事金融票據買賣、以及暴力逼債、非法拘禁、打砸搶等違法犯罪活動。 

3、加強監督管理。對于目前龐大的民間資金,相關部門要及時做好引導、監管工作。要及時制訂規範民間信貸的管理辦法,讓符合條件的民間借貸機構合法化,通過法律建設讓放貸人的權益得到保護。

4完善個人誠信制度。在全社會建立個人信用聯合征信系統,切實讓守信的人得實惠,讓失信的人受懲罰,使整個社會形成講誠信、樹誠信的良好氛圍,健全部門聯動機制。相關職能部門應加強溝通協作,形成合力,強化誠信教育,促成企業、群衆知法守法信法的良好局面。

5上級人民法院加強對基層人民法院的指導。適時發布典型案例,統一法律適用。

6發揮電視、網絡等媒體的宣傳曝光作用,規範民間借貸行爲。要加強與市、縣級電視台的溝通聯系。通過縣市級電視台有關網絡等媒體宣傳相關借貸的法律法規,及時曝光民間借貸糾紛老賴的信息,謹防其他人再上當受騙。

(作者單位:鳳慶縣人民法院)

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